借りる条件

無職がお金を借りる方法|収入がないニートや失業中でも借入できる!

無職で収入がない人はお金を借りられないのが一般的です。

あと数万円借りられたら今月乗り切れるのに、と生活費のやりくりに悩んだ経験のある人も多いのではないでしょうか。

しかし無職でもお金を借りられる方法は意外と多くあります

この記事では、無職やニートでもお金を借りられる方法を状況別に解説していきます。

無職やニートでも無審査でお金を借りる方法がある

お金

無職やニートで収入がない場合でも、以下の方法ならお金を借りることができます。

  • 生命保険の契約者貸付制度
  • ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸し付け

この2つの共通点は、無審査で借りられるということです。

通常は審査なしでお金を借りることはできません。

消費者金融や銀行でお金を借りる時には自分の年収や職業、利用目的などを申告する必要があり、審査結果によっては借入できないこともあります。

しかしこの2つの方法なら利用目的などの申告も必要なく、無職でも審査なしでお金を借りることができます

どのような手続きをとったらいいかわからない人も多いと思いますので、利用条件や内容について詳しく解説していきます。

生命保険に加入しているなら契約者貸付制度で借りられる

生命保険に加入していれば、契約者貸付制度を利用できます。

契約者貸付制度とは、自分の保険の解約返戻金からお金を借りられる制度のことです。

かけ捨てではない積立型の保険には、保険契約を解約した時に払い戻される解約返戻金というお金があります。

保険加入者は解約返戻金の7〜9割を上限とした範囲で、何度でも借入することができます。

解約返戻金のある生命保険は、以下の4つです。

  • 終身保険
  • 養老保険
  • 学資保険
  • 個人年金保険

契約者貸付制度のメリット

契約者貸付制度には、多くのメリットがあります。

  • 審査がない
  • 利用目的の申告が不要
  • 保険を解約せずにお金を借りられる
  • 低金利で借りられる(年3.0〜8.0%)
  • 借入まで比較的短時間(最短当日~1週間程度)
  • 解約返戻金の上限以内なら何度でも借りられる

自分が積み立ててきたお金を借りるため、審査もなく、利用目的の申告も必要ありません

また保険を解約せずにお金を借りられるため、もしものことがあった時の保障も変わらず受けられます。

金利も3.0〜8.0%と安く設定されており、カードローンやクレジットカードのキャッシングよりもお得に借り入れできます。

借入までの時間も比較的短く、インターネットから申し込めば最短で当日に借りられることもあります。

金利や借入できる金額は、商品や積立期間によっても異なりますので、保険会社のコールセンターや担当者に確認してみましょう。

契約者貸付制度のデメリット

いいことづくめのように思える契約者貸付制度ですが、気をつけなければいけない点もいくつかあります。

  • 契約当初は借りられる額が少ない
  • 金利が複利計算である
  • 元金と利息が解約返戻金の額を上回ると保険が解約される

契約者貸付制度は解約返戻金を元にして借りられる仕組みのため、申し込んですぐに大きな金額を借りることはできません

また金利は安めに設定されていますが、利子を毎年元金に組み込んでいく複利計算が適用されています。

メモ

例えば、元金が100万円で金利が8%だとすると、支払合計額は108万円です。

これをまったく返済せずに1年経ったとすると、今度はこの108万円に8%の金利がかかるため、利息は108万円×0.08=86,400円になります。

つまり返済をしなければ、利息がどんどん増えていきます

元金と利息が解約返戻金額を上回ってしまった場合、返済しないと保険が解約されてしまうので注意してください。

保険料は年齢で決まるため、解約後にもう一度入ると金額が高くなります。

借入が解約返戻金を超えないように、計画的に返済しましょう。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸し付けなら超低金利で借りられる

通帳とキャッシュカード

ゆうちょ銀行に総合口座と担保付きの貯金を持っていれば、貯金担保自動貸し付けを利用することができます。

自分の貯金を担保にしますので、審査は必要ありません

借入金額は貯金の90%までとなっており、100万円の貯金がある場合は、90万円分の借入ができます。

ATMで簡単に引き出すことができるうえ、金利分と合わせた金額を自分の口座に振り込むだけで返済が完了するので便利です。

金利は、以下のとおり非常に安く設定されています。

商品 金利
担保定額預金 返済時の約定金利(%)+0.25%
担保定期預金 預入時の約定金利(%)+0.5%

現在のゆうちょ銀行の約定金利は0.010%ですから、最も高い場合でも金利は0.510%になります。

他の銀行のカードローン金利が2〜15%程度であることを考えると、かなり低金利であることがわかりますね。

ただし貸付期間が2年と短く、その間に返済が終わらないと強制的に貯金が解約され、支払いにあてられてしまうので気をつけましょう。

無職は状況別で借り方が変わる

一口に無職といっても、さまざまな立場の人がいます。

  • 失業者
  • 学生内定者
  • 専業主婦
  • 年金受給者

自分はいざという時にお金を借りられるだろうか、と不安を抱く人もいるのではないでしょうか。

どの状況の人でも、お金を借りられる方法はあります

ここでは状況別に、どんな借り方があるのかを詳しくまとめてみました。

完全失業者なら市役所で生活福祉資金貸付制度を受ける

市役所でお金を借りられる制度を、生活福祉資金貸付制度といいます

失業中で働いておらず、収入がない人は、消費者金融や銀行から借入をすることが難しくなります。

特に貸金業者である消費者金融は法律上、まったく収入がない人に対してお金を貸すことはできません

貸金業法の総量規制によって、貸付はその人の年収の3分の1までと定められているからです。

生活福祉資金貸付制度は、そんな消費者金融からも銀行からも借りられない無職の人の生活を経済的に支えるための制度になります。

生活福祉資金は大きく分けて4種類あり、そのなかで失業中の人が利用することが多いのが、総合支援資金です。

総合支援資金は以下のように分けられています。

内容 金額 期間
生活支援費 生活再建までに必要な生活費用 月20万円(単身世帯月15万円) 原則3ヶ月(最長12ヶ月)
住宅入居費 敷金礼金など住宅の契約のために必要な費用 40万円まで
一時生活再建費 就職のための技能取得や債務整理に必要な費用 60万円まで

参照元: 政府広報オンライン

金利に関しては、連帯保証人がいる場合は無利息で借りることができ、いない場合も1.5%と非常に低く設定されています。

その人の生活の立て直しを目的としているため、申し込むにはまずハローワークで求職登録をおこなう必要があります

その後、市役所の中にある社会福祉協議会の窓口で、手続きの説明と申請書を受け取ります。

必要書類に関しては、下記を参考にしてください。

  • 総合支援資金の借入申込書(社会福祉協議会の窓口で交付)
  • 健康保険証の写し
  • 住民票の写し
・世帯の状況が明らかになる書類(世帯全員の住民票)
  • 連帯保証人の資金力がわかる書類(源泉徴収票など)
  • 自立に向けた求職活動などの取り組みの計画書
  • 他の公的給付制度を利用している場合は、その状況がわかる書類(ハローワークが発行)
  • 申込者の個人情報の利用に関する同意書
  • 住宅入居費を申し込む場合は、自分の住宅があることを証明できる書類(不動産賃貸契約書の写しなど)

参照元: 政府広報オンライン

市役所では生活の悩み相談を随時受け付けていますので、生活を送るうえで困ったことがあったら、1人で悩まず相談をしてみるといいでしょう。

会社を辞める前なら消費者金融で即日融資が受けられる

退職日が決まっており、その後お金が必要なことがわかっている場合には、消費者金融で早めに必要額を借りておくという手もあります。

安定した収入があれば、消費者金融からお金を借りることができます。

即日審査を売りにしているアイフルなら、最短1時間でお金が借りられます

ネットで申し込んでから専用のフリーダイヤルにかけると、優先的に審査をおこなってくれますので、急いでいる時にも安心です。

学生内定者は内定者専用ローンが使える

内定者専用ローンとは、就職で内定をもらった学生が利用できるローンのことです。

卒業が近づいてくると、卒業旅行や就職のための引っ越し費用など、アルバイト代だけではまかなえない大きな出費が出てくることが多いもの。

そんな悩みを持つ学生向けのローンになります。

内定者専用ローンを扱っている銀行は、以下のとおりです。

商品名 金利
東海ろうきん みらいず(未来図) 4.7%
新潟ろうきん 就職内定者向けローン 2.3%(自動車)
2.68%(留学などの教育)
4.2%(フリーローン)
静岡県労働金庫 就職内定者応援ローン (変動)3.7%
(固定)2.5%
長野ろうきん 就職内定者向けローン (変動)2.5%
(固定)3.0%
遠賀信用金庫 就職内定者専用マイカーローン 2.98%

使い道が自由な点はカードローンと似ていますが、大きく差が出るのは金利です。

消費者金融カードローンは18%、銀行カードローンは15%程度である一方、内定者専用ローンは最も高いものでも4.7%という低金利です。

自動車購入資金や留学などの教育資金のように目的が決まっているローンでは、さらに金利は安くなります。

次の3つの条件をクリアしていれば申し込めることがほとんどですので、普通にカードローンを借りるより断然お得です。

  • 対象地域の居住者または勤務予定者
  • 申し込み時点で満18歳~30歳未満(商品によっては満20歳以上)
  • 内定証明書の提出が可能

引っ越し費用や自動車購入資金は、社会人になるうえで必要な出費です。

学生のうちに大きな出費がある人は、自分の居住地や勤務地に、内定者ローンの取り扱いの銀行や信金があるか確認してみましょう。

専業主婦なら銀行カードローンに申し込める

収入のない専業主婦なら、銀行カードローンを利用しましょう。

ただし本人に安定した収入があることを条件にしている銀行も多いため、申し込み前に確認が必要です。

楽天銀行には専業主婦でも申し込める楽天スーパーローンという商品があり、配偶者の収入が安定していれば、本人に収入がなくても借入できます

実際に専業主婦でも借りられたという口コミを紹介しますので参考にしてください。

30代専業主婦

本当に専業主婦でも借りられるのかと半信半疑でしたが、無事30万円借りることができました。審査はとても早く、その日のうちに審査結果を知れたのでありがたかったです。

50代専業主婦

収入がまったくない専業主婦でも申し込めると口コミで見たので選びました。こちらに申し込む数日前に他社に申し込んで断られていたので、ダメ元でしたが無事審査通過。限度額いっぱい(50万円)まで借りられました。

また楽天銀行は、夫の会社への在籍確認をおこなわないことも特徴です。

例えばジャパンネット銀行のネットキャッシングでは、夫の勤務先に必ず在籍確認の電話がいくため、夫に借入を気づかれたくない人には向きません。

一方、楽天銀行のホームページには、専業主婦の在籍確認はないとはっきり書かれています。

Q.審査の際、勤務先への在籍確認はありますか?

A.審査の一環としてお電話にてご勤務先への在籍確認を行わせていただきます。在籍確認のお電話は、非通知設定・担当者個人名でご連絡いたしますのでご安心ください。
※社名を尋ねられた場合、「楽天銀行の○○(担当者名)」とお伝えします。
※非通知拒否設定の場合、電話番号を通知の上お電話させていただきます。
専業主婦の方は、在籍確認はございません。)

引用元: 楽天銀行スーパーローン(カードローン・ローン)の審査について

夫にバレずに借入をしたい人は多いので、この対応は嬉しいポイントですね。

申し込みはネットから簡単にでき、手続きに必要な本人確認書類は専用のアプリを使ってスムーズに提出できます。

年金受給者は年金担保融資を利用できる

年金受給者は、年金担保融資が利用できます。

年金担保融資とは、年金を担保にしてお金を借りる方法です。

年金の種類に応じて、次の2つの団体のどちらかから借りることになります。

年金の種類 金利
独立行政法人福祉医療機構
(WAM)
厚生年金、国民年金、船員保険年金、労働者災害補償保険年金 2.8%(年金担保貸付)
2.1%(労災年金担保貸付)
日本政策金融公庫(JFC) 恩給、災害補償年金、共済年金、共済組合が支給する厚生年金 0.51%または1.71%

年金担保融資のメリットとしては、以下のことが挙げられます。

  • 3%未満の超低金利で借りられる
  • 申し込みに年齢制限がない
  • 返済が年金から天引きなので、返済し忘れる心配がない

ただし令和4年3月末で新規申込が終了してしまい、申し込めなくなってしまうので覚えておきましょう。

年金以外の収入があれば消費者金融のカードローンにも申し込める

アルバイトやパートで収入があれば、消費者金融のカードローンにも申し込めます

年金担保融資は借入までに4〜5週間ほど時間がかかりますが、消費者金融なら即日でお金を借りられます

例えばアイフルは最短30分で審査結果がわかり、1時間で借入まで完了するというスピード感が売りです。

また、申込年齢の上限を60〜65歳までにしている銀行が多いのに対し、アイフルでは69歳まで申し込めます。

すぐにお金が必要になったら、まずはアイフルに相談してみましょう。

無職の人を狙う闇金は絶対に利用しない

お金が必要なのにどこからも借りられない状況になった時、つい闇金を思い浮かべてしまう人もいるかもしれません。

しかし、闇金には絶対に手を出してはいけません

そもそも闇金とは何かというと、法律を守らず超高金利で貸付をおこなっている違法な貸金業者のことです。

無職の人は一般の金融業者の審査に通りにくいため、その弱みにつけこんで闇金は言葉巧みに誘ってきます。

  • 無職、ブラック即日融資OK
  • 100%融資保証
  • 他から断られた人も借りられる

こんな甘い言葉に乗せられて一度でも借りてしまうと、法外な利息を払い続ける羽目になります

闇金は存在自体が違法ですので、本来は支払いの義務がありません。

しかし支払いが滞ると、以下のような執拗な取り立てと嫌がらせが始まります。

  • 本人の携帯や家族、友人などに何十件も電話をかける
  • 深夜や早朝などの時間に自宅にやってきて帰らない
  • 暴力的な発言や行動で脅す
  • 自宅に貼紙をして、周囲に借金があることを知らしめる
  • 待ち伏せをする

このような闇金の取り立てに対して、個人で対応することは不可能ですので、弁護士などの専門家に依頼することになります。

闇金の資金源は利息なので、借入額がどんなに少額でも無理やり理由をつけて全額返済をできなくされます。

すぐ返せば大丈夫、という考えは闇金には通用しません。

どんなに生活が苦しくても、闇金は絶対に利用しないようにしましょう。

ソフトヤミ金も闇金と同じ

ソフトヤミ金とは、利用者に対して優しくソフトな対応をする闇金のことです。

しかし法外な金利をとることに変わりはなく、実態は闇金とまったく同じです。

一度借りると、半永久的に返済し続けることになります。

また返済が滞った際の取り立ては、普通の闇金と大差ありません。

自分の会社ではもう貸せないので同業者を紹介すると言われ、別のソフト闇金を紹介される悪質なケースもよくあります。

紹介されるままに申し込むと、あっという間に借金地獄に落ちてしまいます。

お金にどうしても困った時には、闇金に連絡する前に市区町村や弁護士に相談しましょう。

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