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ろうきんでお金を借りるなら?低金利なカードローンの申込条件と審査について

ろうきんでお金を借りられることは知っていても、具体的なサービス内容についてはわからないという人も多いのではないでしょうか。

  • そもそも、ろうきんって何?
  • どんな人が借りられるの?会員にならないとダメ?
  • 申し込み方法が知りたい

この記事では、ろうきんでお金を借りるための条件から、低金利が特徴のカードローンの審査について詳しく解説していきます。

金利を安くしてもらう方法も紹介していますので、参考にしてください。

そもそもろうきん(労金)とは?どんな人が利用できるの?

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ろうきんとは労働金庫の略称で、労働組合や生活協同組合が資金を出し合って立ち上げた金融機関のことです。

銀行法ではなく、労働金庫法に基づいて運営しています。

第一条 この法律は、労働組合、消費生活協同組合その他労働者の団体が協同して組織する労働金庫の制度を確立して、これらの団体の行う福利共済活動のために金融の円滑を図り、もつてその健全な発達を促進するとともに労働者の経済的地位の向上に資することを目的とする。

引用元: 労働金庫法

サービス内容や商品は銀行とほとんど同じですが、運営の方法が違います

ろうきんの特徴

  • 営利を目的としていないため、利益は会員に還元される
  • 1会員1票制なので、平等に運営に参加できる(株式会社は1株1票制)
  • 勤労者を中心に融資をおこなう
  • 預金は個人(勤労者)へ融資される

例えば銀行は株式会社ですので、利益は株主に還元されます。

銀行の主な株主は企業なので、持ち株数の多い企業に多くの利益が渡ることになります。

しかしろうきんは1会員1票制なので、利益は会員に平等に行き渡ります

またろうきんを利用しているのは99%が個人の利用者で、働く人々がそれぞれに支えあうことで運営しています。

簡単にいうと、個人の預金が個人の融資に使われるイメージです。

銀行は個人からの預金も企業に融資されることが多いため、こうした相互扶助の考え方も労働金庫ならではの特色といえます。

ろうきんを利用できる人のパターンは3種類

ろうきんを利用できる人は次の3種類に分けられます。

  • 労働組合に加入している会員組合員
  • 生協の組合員または同一生計の家族
  • 一般勤労者

労働組合に入っている人だけが利用できるように思われがちですが、労働組合に入っていない人も利用することができます

また気づいていないだけで、すでに組合員になっているケースもあります。

それぞれの内容について詳しく紹介していきますので、参考にしてください。

労働組合に加入していれば自動的に会員組合員になる

会員組合員とは、ろうきんに出資している次の3つの団体のいずれかに所属している人のことを指します。

  • 労働組合
  • 国家公務員、地方公務員等の団体
  • 一定の条件を満たした勤労者の福利共済活動を目的にした団体

自分の会社に労働組合があれば入社と同時に労働組合に入りますので、自動的に会員組合員になります

また国家公務員や地方公務員であれば、職員団体と呼ばれる公務員の労働組合に所属することで組合員となります。

福利共済活動を目的にした団体は、条件を満たしているか勤務先の担当者に確認してみましょう。

近くの生協の窓口で申し込めば誰でも生協組合員になれる

生協とは生活協同組合の略称で、出資して組合員になることで様々なサービスを利用できるようになります。

生協組合員になる方法はとても簡単です。

まず近くの生協の店舗の窓口に行き、組合員になりたい旨を伝えましょう。

そこで申込書を提出し、1,000円程度の出資金を支払えば、誰でも組合員になれます。

土日祝日でも手続きできますので、平日に時間が取れない人でも加入しやすいです。

生協の組合員になるメリットは、加入した本人だけではなく同一生計の家族も優遇を受けられることです。

自分が入った覚えがなくても家族が組合員になっている可能性がありますので、一度確認してみるとよいでしょう。

会員でなくても一般勤労者として利用できる

会員組合員や生協組合員でなくても、一般勤労者としてろうきんの利用が可能です。

借入の際には、ろうきん友の会への加入(無料)と個人会員として1,000円以上の出資をすることが必要になります。

また商品によっては一般勤労者は申し込めない場合があるので、不安な時は近くのろうきんに問い合わせてみましょう。

居住地と勤務地のろうきんが利用できる

ろうきんは全国13地区にあり、2019年3月末時点で620店舗を展開しています。

各ろうきんごとに担当エリアが決まっており、そのエリアに住んでいるもしくは働いている人が利用可能です。

あくまで利用店舗の話で、ATMでの引き出しは全国どこでもできるので安心してください。

全国のろうきんと担当エリアを以下にまとめました。

全国のろうきんと担当エリア

北海道ろうきん 北海道
東北ろうきん 青森、岩手、秋田、宮城、山形、福島
中央ろうきん 東京、神奈川、千葉、埼玉、茨城、栃木、群馬、山梨
新潟ろうきん 新潟
長野ろうきん 長野
静岡ろうきん 静岡
北陸ろうきん 福井、石川、富山
東海ろうきん 愛知、三重、岐阜
近畿ろうきん 大阪、京都、滋賀、奈良、兵庫、和歌山
中国ろうきん 鳥取、島根、岡山、広島、山口
四国ろうきん 徳島、香川、愛媛、高知
九州ろうきん 福岡、佐賀、長崎、熊本、大分、宮崎、鹿児島
沖縄ろうきん 沖縄

ろうきんのカードローンなら会員以外でも借りれる

チラシ

ろうきんのマイプランというカードローンなら、会員以外の人でも申し込むことができます

マイプランの借入条件は以下のとおりです。

  • 申込年齢が満18〜64歳
  • 最終返済時の年齢が76歳未満
  • 安定、継続した年収が150万円以上ある
  • 保証会社の保証が受けられる

参照元: 「商品概要説明書」東海労働金庫

マイプランは満18歳以上で年収が150万円以上あれば、未成年でも申し込めるのが特徴です。

金融機関や消費者金融のカードローンは20歳以上を申込条件にしているケースがほとんどですので、とても珍しい商品であるといえます。

ただし未成年が申し込む時には、親権者の同意が必要になるので覚えておきましょう。

ろうきんのカードローンを利用するメリットは他にもあります。

ろうきんのカードローンを利用するメリット

  • 総量規制対象外である
  • ATM手数料が0円
  • 低金利

総量規制とは、借入は年収の3分の1までと定めた貸金業法上のルールです。

貸金業者である消費者金融は総量規制にしたがわなければなりませんが、ろうきんは労働金庫法に基づいて運営しているので総量規制の対象外です。

つまり年収の3分の1までという枠に関係なく、借入をすることができます

またATM手数料が0円になることは、ろうきんならではのメリットです。

普通預金だけではなく、カードローンの借入でATMを利用した場合の手数料もキャッシュバックされます。

どのATMを利用しても手数料がかからないというのは嬉しいですね。

もう1つの特筆すべきメリットは金利の低さです。

基準金利でも十分低いですが、2つの条件をクリアすればさらに優遇が受けられます。

たった2つの条件を満たすだけで金利優遇を受けられる

次の2つの条件を満たすだけで、金利優遇を受けることができます。

  • 会員組合員または生協組合員になる
  • 金利引き下げ項目を満たす

会員組合員または生協組合員であれば、一般勤労者よりも金利が下がるためお得に利用できます。

またろうきんには明確な金利引き下げ項目があるため、それを満たすことでさらに金利を低く抑えられるので知っておいて損はありません。

組合員は一般勤労者より1.4%金利が下がる

組合員になれば、それだけで金利が安くなります

ろうきんは会員の相互扶助によって成り立つ金融機関ですので、会員として出資している組合員は優遇されます。

今回は会員数が最も多い中央ろうきんのマイプランを例に、金利を比べてみました。

会員組合員 生協組合員 一般勤労者
中央ろうきん 3.875〜7.075% 4.055〜7.255% 5.275〜8.475%

会員組合員と一般勤労者では、申込段階ですでに1.4%の差があります

労働組合のない会社に勤めている人は、生協組合員になれば1.2%も低い金利でお金を借りられるのでおすすめです。

また金利引き下げ項目をクリアすれば、さらに金利が下がります。

金利引き下げ項目をクリアすれば最大3.2%金利が優遇される

主な金利の引き下げ項目は、次のとおりです。

  • 給与振込口座に指定している
  • 2種類以上の公共料金の引き落とし口座に指定している
  • 年金の振込口座に指定している
  • 財形貯蓄をおこなっている
  • 住宅ローンの借入をしている
  • インターネットバンキングを利用している
  • 30歳未満である

これらの条件を満たすことで、最大で3.2%の金利の引き下げが可能です。

金利が低くなるほど月々の支払いは楽になりますので、明確な引き下げ基準が決まっているのは嬉しいですね。

実際にろうきんと他社のカードローンでは金利にどれほどの差があるのでしょうか。

メガバンク3社のカードローンと金利を比較しました。

ろうきんと他社のカードローンの金利比較表

商品名 金利 限度額
中央ろうきん マイプラン 3.875〜8.475% 最大500万円
東海ろうきん マイプラン 3.9〜8.55% 10〜500万円
三菱UFJ銀行 バンクイック 1.8〜14.6% 10〜500万円
みずほ銀行 みずほ銀行カードローン 2.0〜14.0% 10〜800万円
三井住友銀行 三井住友銀行カードローン 4.0〜14.5% 10〜800万円

一般的に銀行は金利が低いといわれていますが、ろうきんの金利の低さは銀行と比べても群を抜いています

最大金利で比較すると銀行は14.6%でろうきんは8.55%であり、なんと6%以上の差があります

初めて借り入れをする時には最大金利が適用されるので、ろうきんのカードローンのほうが断然お得です。

ろうきん以外の銀行から借り入れをすることも検討する場合は、以下の記事も合わせてご覧ください。

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借入方法は来店かインターネットの2種類

携帯画面

ろうきんのカードローンであるマイプランの申し込み方法は、来店とインターネットの2種類です。

来店申し込みの手順

  1. 最寄りの店舗の窓口で仮審査の申し込み
  2. 審査結果の連絡(1週間前後)
  3. 本審査(1週間前後)
  4. 審査に通れば本契約

インターネット申し込みの手順

  1. ホームページから仮審査の申し込み
  2. メールで仮審査結果が届く(1週間前後)
  3. 本審査(1週間前後)
  4. 審査に通れば窓口で本契約

ホームページから申し込めるのは便利ですが、ネットでできるのは仮審査までで、契約時には来店が必須です。

仮審査に通ると本審査があり、それぞれに1週間ほどかかります。

審査にはかなり時間がかかるので、すぐにお金が必要だという人には不向きだといえるでしょう。

マイプラン以外にも各地域ごとにカードローンがある

マイプラン以外にも、各地域のろうきんごとに独自のカードローンがあります

東海ろうきん ロッキー21、モバイルカードローン
近畿ろうきん 笑くぼ、スマートチョイス
中国ろうきん U-30マイプラン

例えば東海ろうきんには、ロッキー21とモバイルカードローンというカードローンがあります

どちらも借入限度額が10〜50万円と低めに設定されているので、借りすぎて返済に追われてしまう心配がありません。

インターネットバンキングを契約している人ならモバイルカードローンの利用で、組合員の場合は3.9%、一般勤労者でも4.3%と超低金利で借入ができます。

近畿ろうきんの笑くぼは金利が一律7.9%で固定されているため、返済計画が立てやすいことがメリットです。

また申し込み条件に年収の制限がなく、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも申し込めます。

スマートチョイスは会員組合員限定の商品で、借入額が100万円からなので借り換えやおまとめローン向きです。

中国ろうきんのU-30マイプランは、18〜29歳までの組合員限定の商品です。

金利は最大でも5.775%と低いため、まだ貯金が少ない若年層に優しい商品となっています。

自分の地区にもお得な商品があるかもしれませんので、借入の際には一度調べてみることをおすすめします。

デメリットは審査が厳しいこと?難易度はどのくらい?

ろうきんのデメリットは審査基準が厳しいこと審査に時間がかかることです。

ろうきんには様々な商品がありますが、この2つのデメリットはどれも共通しています。

ろうきんのローン商品

  • カードローン
  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • 教育ローン
  • おまとめローン(借り換えローン)

なぜ審査に時間がかかるかというと、申込者の返済能力を見極めるためです。

ろうきんは営利を目的としていませんが、誰にでも融資をしているわけではなく、返済能力はかなりシビアに判断しています。

そのため信用情報に延滞や滞納などの事故情報が残っている人や、借入件数が多い人への融資には消極的です。

事故情報がある人は貸し倒れのリスクが高く、大きな損失になりかねないからです。

実際にどの程度審査に時間がかかるのか、詳しくみていきましょう。

審査終了までに2週間はかかる

ろうきんのカードローンの審査には、平均2週間ほどかかります

ろうきんの審査結果はコンピューターのスコアリングだけではなく、申込者の現在の状況や過去の返済履歴を含めた総合的な判断によって決まるからです。

つまり、借入までの期間に余裕がある人向けだと考えてください。

機械的に決めるのではなく、申込者の情報を詳しく調査する都合上、当然審査も厳しくなります。

そのため消費者金融のカードローンが即日融資が可能なのと比べると、審査時間に大きく差が出ます

おまとめローンは特に審査が厳しい

ろうきんのカードローンの審査は厳しいと言われていますが、その中でもおまとめローンの審査は特に厳しいです。

おまとめローンは複数ある借入を一つにまとめ、金利の負担や返済の手間を軽減できる商品のことです。

ろうきんにはどのようなおまとめローンがあるのか、例を挙げてみましょう。

ろうきんのおまとめローン例

商品名 借入限度額 最長借入期間 金利
中国ろうきん おまとめローン 2,000万円 10年 2.5〜5.0%
東北ろうきん おまとめローン 500万円 10年 6.425%または8.375%
四国ろうきん 一本太助 50〜500万円 1年
(原則自動更新)
5.1〜他社金利の半分

ろうきんのおまとめローンは金利が低く、確実に毎月の支払額が減って返済が楽になるため、利用したいと考える人も多いと思います。

しかし残念ながら、審査は甘くありません。

複数から借入をしているということは、貸す側からみると貸し倒れのリスクが高い人です。

そのため申し込めるのは会員組合員だけで、生協組合員や一般勤労者の人は申し込むことができません

また勤続年数も重要で、現在の職場に1年以上勤めている必要があります

この2つの条件をクリアしていても、信用情報に傷があったり、短期間に何社も申し込んでいたりすると審査に落ちます。

自分の信用情報や返済能力に不安がある人は、ろうきん以外の借入れ先を検討してみましょう。

おまとめローンは銀行と消費者金融でも取り扱いがあります。

ろうきんと銀行、消費者金融のおまとめローンの特徴を簡単に比較しました。

おまとめローンの比較表

審査難易度 金利 審査時間
ろうきん 高い 2.5〜8.375% 2週間前後
銀行 非常に高い 1.7〜14.9% 1週間〜10日前後
消費者金融 低い 3.0〜18.0% 最短即日

株式会社である銀行はろうきんよりも利益を追求する傾向が強いため、貸し倒れになりやすいおまとめローンに対して非常に厳しく、他社借入が2件以上あると審査に通りにくいです。

一方、消費者金融はおまとめローンに対して積極的です。

即日融資ができるというメリットもあるので、時間に余裕がない時にも対応してもらえます。

一か八かで審査の厳しいろうきんに申し込むよりは、融資に積極的な消費者金融を利用したほうが借入できる可能性が高いのでおすすめです。

消費者金融なら審査に通りやすい

パンフレット

消費者金融のほうがおまとめローンの審査に通りやすいですが、具体的にはどの商品を選べばいいかわからない人も多いのではないでしょうか。

アイフルのおまとめローンなら、他社と比べて多くのメリットがあります。

  • 金利が3.0〜17.5%と低い
  • 銀行からの借入も一本化できる
  • ネットから申込み可能
  • 20歳以上なら年齢上限がない
  • 限度額が800万円と高額

金利は最大17.5%と他社と比べて最も低いためお得です。

また銀行傘下の消費者金融の他社は銀行からの借入はまとめられませんが、アイフルは独立系の消費者金融のため銀行からの借入も一本化できます。

電話か来店が必要になる他社と違い、アイフルのおまとめローンはネットから申し込めるのも嬉しいポイントですね。

年齢の上限は示されていないので、安定した収入があれば高齢者でも借入できる可能性があります。

また借入限度額は800万円と他社と比べて最も高く、高額のおまとめにも対応できます。

もちろん即日融資にも対応していますので、急いでいる時にも安心です。

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